世の中には、様々なローンがあります。
大きな金額の買い物ごとにあると言っても過言ではないでしょうね。
住宅ローン、カーローン、ブライダルローンなどなど･･･

ただ、安易な借り入れで家族が苦しんでいるケースを多く知っている身としては、仕組みと実態を知ってほしいです。
とくに、『リボ払い』を！

多重債務者の入り口的存在ですからね。
今日は、そんなリボ払いについてお話しします。

リボ払いって何？

リボルビング払いの略です。
消費者金融での借り入れやクレジットカードでの買い物に用いられる返済方法。
毎月の支払い額を一定の金額に固定して、金利とともに返済していきます。
この毎月の支払い金額が安価であることも特徴的です。

それゆえに、いろいろと問題が起こりやすくなっているんです。

 

分割払いとの違い

ひとつの買い物を何回にも分けて支払う約束ですから、違いを知っていきましょう。
分割払いは、一つひとつの買い物に対して個別に支払い回数を指定して返済する方式です。
リボ払いは、残高全体に対して毎月最小の返済義務額を支払う方式です。
この最小の返済義務額を『ミニマムペイメント』と呼びます。

分割払い：買い物１件ごとの月々の返済額を合計する。

リボ払い：複数の買い物の残高全体で月々の返済額が決まる。
例　３０万円以下　５千円　３０万円以上　１万円

 

問題点

この問題点は、本当に厄介です。
ここを伝えたくて、今回は筆を執りました。
自身が手を出さなくても、家族が手を出していないかチェックすることも大切です。

・借入額が増えても毎月の返済額が変わらないため、借金をしている意識が薄くなる。
・気付かないうちに借入額が膨れ上がっていることがある。
・返済総額が分かりにくく、結局いくら払ったのか。利息の多さにさえ実感しにくい。
・金利が高い。
※無担保でお金を貸すリスクと、全額返済できずに終わる人もいるためです。
・毎月の支払い額が小さいため、利息ばかりで元金が減りづらい
※結果、いつまでも支払いが終わらない場合がある。

多重債務に陥るのは、大半がリボ払いから始まるケースなんです。
消費者金融の返済方法の９割がリボ払いで占められているとも言われています。
それ程、貸し手にとっては利息が多く、長くもらい続けられる返済方法だという表れです。

消費者金融と言うと、街金や闇金をイメージする人も多いと思います。
けれど現実は、●イフル、レ●クなどCMでお馴染みのこちらも消費者金融ですし、２０代の人でも手にすることができるクレジットカードも、ここに入ります。

日本貸金業協会も動いてはいます

２００７年、返済期限における自主規制が敷かれました。

３０万円以下は３年以内、３０万円以上は５年以内。

 

２０１０年には、借入総額が年収の３分の１までに制限される貸金業法（総量規制）が施行されました。

 

が、クレジットカードのショッピング枠や、銀行カードローンは、この規制を受けません。

お金の借り癖のある方は、いろんな方面にお金を借りようと動きます。

結局、総量規制で借り入れができなくなった人が、クレジットカードや銀行カードローンに移行してトラブルが急増してもいるんです。

 

そもそも、リボ払いの入り口の多さにも困ります。

どんなものがあるのか知ることで、何気にリボ払いを使ってしまうことを防いでいきましょう。

 

リボ払いの誘導手口

リボ払い利用者は借入癖があり、前倒し返済しない傾向にあるため、定期的に延々と利息を払い続けてくれる『ストックビジネス』のお得意様なんです。

企業にとっては最も嬉しい顧客です。

だから、特典や優遇を用意しているんです。

 

・リボ払いを選ぶとポイント付与などの特典がある

・リボ払い専用カードは年会費無料

・他の返済方法からリボ払いへの変更が可能

・ネットショップにリボ払い専用カードへの変更ボタンを多数設置

・商品値下げ、ポイント倍増、タイムセール、限定品などの特典とリボ払いのセット

・リボ払い専用カードに申し込むとポイント追加付与のキャンペーンなど

 

少しでも早く、確実な返済方法とは？

「どうしてもリボ払いを使って得をしたい！」

そういうのであれば、せめて、次の二つの支払い方法を選択してください。

 

『元金定額払い』もしくは『元金定率払い』です。

元金定額払い：決まった元金分と利息を足した金額を毎月払うもの。

 

例えば、毎月１万円の元金返済と決めたら、それと利息分を合わせた金額が請求されます。

返済計画が分かりやすいです。

 

元金定率払い：残高全体に対し決まった利率を掛けた金額を元金として利息を加算して、毎月支払うもの。

残高全体が多いと毎月の支払いも多くなります。

 

例えば･･･

１００万円の借入残高なら３万円の元金分と利息。

５０万円の借入残高なら１.５万円の元金分と利息。

 

支払い方法を何も指定しなければ、企業にとって最も利息をもらえる元利定率払いを設定されます。

これが、いつまでも完済できず驚くほど利息を払うことになる返済方式です。

 

支払い額は低いけれども、その気の緩みから永遠とも思えるような返済計画になってしまわないように、本当に気を付けてください。

 

結婚やマイホームを諦めますか？

リボ払いの返済は長い返済計画です。

人生のパートナーとなる人によっては、お金の無知を人生のリスクとして重要優先事項に置いている方は珍しくありません。

 

ある４０代後半のお二人。

出会って直ぐに意気投合し、とてもとても仲睦まじく、ご両親への顔合わせも済ませ、そのままご結婚まで真っすぐ進むと思っていた矢先です。

年収の問題もさることながら、借金の問題で一瞬にして破談になってしまったそうです。

その返済方法がリボ払いです。

 

自身のお金の始末が、いつ終わるのか、どんなプランを組まされているのか分かっていないことに、人生を預けることができないとなってしまったのです。

そして、人生で一番大きな買い物であるマイホーム。

現金で買われる方は多くはないと思います。

住宅ローンを組んで買いますよね。

 

カーローンといった大きな買い物は勿論ですが、リボ払いも審査に影響します。

先にも書いた通り、借入癖や借金の自覚が薄いという人間性も示します。

当然に、固定費のように出費となるのですから、年収から計算する『借入上限額』の審査にも悪影響が出ます。

 

何百万円も上限額が下がるケースもあります。

 

リボ払いの闇を払うためにも

そもそも論になりますが、一回の支払いで買えるものにローン（リボ払い含む）を使わないことです。

 

リボ払いするなら買わないことです。

最近では、お金の理解力（リテラシー）も上がってきたことから、車でさえも現金で買うことで家計の健全化を実現しようとする家庭が、とても増えています。

ちょっとがんばって我慢と貯金にチカラを合わせようと夫婦で決めていらっしゃいます。

お話しを聞いていて、気持ち良いですね。

 

しかし、もしあなたが、なにがしかの資産運用をして利息以上の金利が付くものがあるのであれば、ローンを組むのは有効な手段かと思います。

 

利息は払う為に付けるのではなく、利息はもらうために付くものを選ぶものです。

安易な買い物にこそ、十分にご注意を。

 

いろいろと厳しい実態を書かせて頂きましたが、切に願うこと。

自分の足で生きていける自分自身を作っていける暮らし方をしてほしい。

 

ファイナンシャルプランナーの私のお仕事は、その基盤づくりのお手伝いをすることです。

ご相談、お問い合わせ、お待ちしております。